職場新人類 $200平買醫保

                                                              【年輕保障】
公家醫院越來越擠逼，私家醫院使費越來越貴。初入職場搏殺的打工仔，無甚積蓄，捱出病抑或遇意外要盡快治療，未必可以應付昂貴醫療使費。不妨趁年輕時沒有病歷，「平平哋」每個月200至300元買定份醫療保險，為將來醫療保障打底。
記者：李芳芳

現時市面上提供的醫療保險，都是隨著年齡上升而增加保費，即每年都須續保及保費更新。30歲內的職場新人，投保私家醫院大房病床保障的基本計劃，附加「額 外醫療保障」，每月保費一般僅需200至300元。
CFP認可財務策劃師陳家慶表示，帶有額外保障的醫療保單，保額一般可增大至28萬元，已足夠覆蓋現時中至大型手術費用出院。
從本港6間主要保險 商中，含有附加保障的基本醫療保險計劃（見表），以25歲非吸煙女士為例，每月保費介乎184至240元，相差最多三成，最平是AXA安盛的「真智安心醫 療保障」計劃。以4個主要的索償項目作比較，同一項目中索償額上限最高均為保柏的「卓康健醫療保障計劃」，手術費上限為4.43萬元，每日住院使費上限 720元，可覆蓋大部份私家醫院大床病房的收費，而且住院日數最多可有270日，相當於九個月，並可續保至終身；惟其保費亦相對較高，每月217元。

藍十字條款苛刻

條款相對苛刻的藍十字「安康醫療保險計劃」，每月保費212元，但手術費上限僅1.9萬元，住院1日使費只有480元，最多住院日數僅45日，而且亦是6個計劃中保證續保條件最差的，最多保至75歲。
投保人當然不能單看上述數字，還必須留意保單的條款。如保柏標榜可附加的「全數賠償保障」，就設有全單20萬元的索償上限，而且限制於入住指定醫院，未必有專人隨時跟進，最為人詬病。

宜看清保障上限

上述提及的額外醫療保障，即一旦實際使費超出基本計劃中的單項索償額，這部份使費亦可獲得保障，惟6份保單都設索償上限介乎7.48萬至11萬元，並會以 「每次住院、每宗傷病或每年索償額」作分界；投保人亦需自付當中至少兩成費用。特別要注意的是，額外醫療保障一般不會賠償超出每日上限的住院費用，但超出 住院日數可獲保障。
康宏理財服務助理聯席董事羅金祥指出，從不同保險商中挑選保單時，除了衡量收費和保額外，應留意每間保險商對同一種手術的分類 定義，直接影響可索償的上限，尤其常見如「通波仔」等血管類手術、扁桃腺切除手術等。而醫療保險賠償是逐個細項計算，設有上限，以住院和手術計算，只可保 障六至七成的開銷。

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                                   【最高15%】
越年輕投保，醫療保單的受保機會和範圍相對越高。財務策劃專 家表示，不少保單生效後兩至四年都無索償，投保人可享最多15%的無索償保費折扣，等同抵銷部份隨著年齡而增加的保費。而保證續保的醫療保，即使投保人出 現新病症而有索償，一般都不會影響保費。

買top-up保單慳成本

雖然不少打工仔都有公司的僱員醫療保險，不過職場新人往往轉工頻繁，下個僱主未必有足夠的福利。康宏理財服務助理聯席董事羅金祥指，自行購買醫療保單可確 保保障不間斷，而且也不會重覆浪費。萬一需要索償，打工仔可先用公司單作賠償，使費餘額再用個人單索償。
CFP認可財務策劃師陳家慶則指，假如預算非常有限，已有公司單的僱員亦可選擇單獨購買的額外醫療保障單（Top-Up Medical Insurance），且可保證離職45天內回購基本單，否則沒有公司單，便要支付高至2.5萬元的自負額。

海外保障設90日限制

香港保險業聯會管治委員會委員余健南提醒，醫療保單通常對海外保障設有90日的限制，假如僱員前往香港以外的地區工作長達一年，都應該購買當地的醫療單。
市 面上有不少電話促銷的手術或住院現金保障計劃，不同於實報實銷的傳統醫療保單，無論實際使費多少，都可獲得一筆賠償，即分分鐘可能多咗錢落袋；而且每月保 費可低至100元內。陳家慶表示，好多人都有購買，但其實顛倒購買保障的次序，現金保單的用途是有齊基本單後，幫忙補貼接受治療期間的生活開支；單靠現金 單往往不夠住院找數；而且與基本單的相同保額計，對健康的投保人而言是偏貴。